Hi ha una inquietant nova tendència en el negoci de finançament de vehicles usats, anomenats préstecs amb boletaire, que són bons per al prestador i no són fantàstics per al comprador de vehicles usats.
D'acord, els préstecs tècnics no són nous a la indústria. És més exacte dir que estan experimentant un ressorgiment ja que l’economia millora i les cooperatives de crèdit volen millorar els seus límits.
Què són els préstecs en globus
Joshua Kennon, que guia els nous inversors a About.com, té una bona explicació de què són els préstecs en globus. Tècnicament es denominen préstecs parcialment amortitzats. Tal com explica Kennon en un bon exemple, "Si John contractés una hipoteca per 100.000 dòlars i es amortitzés 90.000 dòlars durant un període de 30 anys, els 10.000 dòlars restants es deurien immediatament, en una suma única, al final d'aquests 30 anys."
Substituïu 30.000 dòlars per un préstec en globus de cotxe usat, amb 25.000 dòlars amortitzats en un període de cinc anys, i els 5.000 dòlars restants en una quantitat total al final dels cinc anys entengueu i enteneu com funciona una nota de globus de cotxe usat.
Per què els préstecs en globus són dolents?
Per què aquests préstecs són dolents per als consumidors? Bé, inicialment els permet adquirir un cotxe més usat del que es poden permetre amb pagaments mensuals inferiors i amb menys cobraments necessaris al signar. Aleshores el préstec es venç i, de sobte, no tenen els 3000 dòlars a pagar.
Aquest és un gran problema perquè no teniu el títol del cotxe usat. D’aquesta manera, teniu mercè del prestador, que us pot oferir un préstec a curt termini per pagar el que queda degut al que no estarà obligat a ser els tipus d’interès més grans. Per contra, no podeu acabar de tractar amb el prestador i, en canvi, finançar aquest pagament al vostre abast, perdre el pensament un avançament a la vostra targeta de crèdit.
Com Michelle A. Samaad informa a Credit Union Times, "els préstecs de vehicles usats continuen augmentant un impuls turbo per a moltes cooperatives de crèdit. Tant és així que alguns busquen mètodes no tradicionals per mantenir el ritme de préstec. Entre ells, els arrendaments i els préstecs en globus, segons els defensors, poden aportar rendiments més alts que el finançament tradicional i potencialment oferir més estalvis als membres en els seus pagaments mensuals."
Un préstec a nivell d’arrendament
Samaad també informa del cas d'una cooperativa de crèdit amb èxit que, mitjançant "oferir un préstec similar a un arrendament, els seus membres han pogut obtenir cotxes que normalment no es podrien permetre amb un estalvi mitjà del 30% al 40% mensual. pagaments. Per a la unió de crèdit, els rendiments són d’1, 5 a 3% superiors al finançament tradicional ".
A més dels beneficis, hi ha una altra raó per a les cooperatives de crèdit com aquest tipus de préstecs. Aparentment, engendren la fidelització dels consumidors perquè la majoria dels consumidors finançaran les compres de cotxes nous o usats en curs a través dels préstecs en globus.
Hi va haver una observació rellevant per part d'un prestador a l'article del Credit Union Times. Als consumidors els agraden els préstecs perquè no han d’estendre els seus préstecs de cotxes usats durant vuit o nou anys per permetre’s l’automòbil usat que volen.
Més que poden pagar
Què et diu això dels consumidors? Encara estan comprant més cotxes usats del que es poden permetre. No es pot culpar les cooperatives de crèdit (els bancs també fan aquests préstecs) perquè són negocis per guanyar diners. No, la culpa ha de ser en el consumidor que compra massa cotxe usat.
Hi ha maneres d’evitar la dependència dels préstecs de globus usats:
- No compres en funció de pagaments mensuals. Qualsevol venedor de vehicles usats pot trobar finançament basat en pagaments mensuals, que es podrien estendre durant els propers anys.
- Tens la necessitat de substituir el teu vehicle actual? Respireu profundament i espereu almenys sis mesos. Deixa de banda el que haguessis pagat en els pagaments de préstecs en un compte bancari independent.
- Aprofiteu els fons d'aquest compte i feu que el vostre pagament inicial. En efecte, realitzeu el pagament del vostre globus per davant en lloc del final del vostre préstec.
- Això vol dir que, al final del préstec de cinc anys, teniu el vostre cotxe usat de forma directa i no haureu d’afegir el pagament en globus. Hi ha alguns consumidors que poden beneficiar-se d’un préstec de cotxes usats: persones amb un bon impost hàbits. Si teniu la disciplina per apartar, per exemple, 100 dòlars addicionals al mes, i no la toqueu, al cap dels cinc anys tindreu 6.000 dòlars. En aquest cas, heu pogut conduir més cotxes per un pagament mensual inicial inferior i menys diners.
- A la resta de nosaltres mortals, inclòs jo mateix, els pagaments en globus no tindran sentit a llarg termini. Probablement us trobareu en una situació fiscal dolenta quan finalitzi el préstec.
